苏茜·欧曼苏茜·欧曼——全球第一理财师、从女招待到亿万身价理财师，“影响美国股民的金融五大鳄”之一
苏茜·欧曼官方网站网址：http://www.suzeorman.com/
苏茜·欧曼简介
苏茜·欧曼被《今日美国》誉为“女性理财权威”，她所著的三本理财图书连续登上《纽约时报》畅销书排行榜。她是美国全国广播公司商业频道，她的三部著作《九步达到财务自由》、《勇于致富》和《致富之路》曾荣登《纽约时报》畅销书排行榜，并影响了成千上万人们对金钱和理财的观念。
美国最有影响力的个人财顾问之一苏茜·欧曼说，个人理财的目标是帮助我们每个人实现内心深处真正渴望的拥有丰富的生活内容和美好的人生体验，使我们和我们所爱的人生命中充满快乐和安宁。
作为一名理财师，苏茜·欧曼帮助众多人改变了他们的财务状况，甚至是人生态度。以下是她所提供的精彩案例。
案例一 琳达不想多交保险费
理财要求：55岁的琳达每年缴纳22500美元保费，目前已缴67500美元，现在保险公司要求她延长付款期限，如果琳达决定停止付款并且把保险单兑换现金，她只能得到36000美元
解决方案：取消这份保险合同，收回现金价值，进行增长投资，然后申请一份150万美元20期固定费率的定期保险，费用是每年5600美元，比现在的终身人寿保险每年少缴16900美元。
保险公司要求延长缴款期
琳达是一位55岁的妇人，她说，“我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。”琳达在3年前开始考虑买人寿保险的。保险代理人赶很远的路来到她家，琳达告诉他要什么，他用随身带的电脑当场做了计算。他说，这份保险将是20年期，每年付22500美元，到时候孩子们就能得到属于他的钱了。琳达一想，“我总共要交45万美元，而孩子们将获得150万美元，好极了。”所以，说好了，琳达每年6月1日都会缴纳22500美元。
可是在第3年，琳达收到了一份通知，说因为利持续走低，为了维持150万美元的死亡抚恤金，保险公司要求她把每年22500美元的保险金多交3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，她款的时间可能更长。
琳达的代理人告诉她说，想的结果是，琳达总共要付款23年。如果现在停止付款并且把保险单兑换现金的话，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳达感到十分无奈，找到了苏茜·欧曼，请求帮助。
苏茜·欧曼告诉琳达说保险公司为了支付150万美元，加上隐含在保险单里的佣金和开支，他们最终要琳达的钱中挣走150万美元以上。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人保险金进行投资的业绩达不到利润指，多交保险费的事情就会发生。
为什么琳达在交了67500美元后，如今退保保险单里的现金价值只有36000美元？道理很简单。在保险契约生效的头几年，琳达所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了，保险公司也从中瓜分一部分。保险代理人头一年得到18000美元的佣是完全可能的。因此，琳达刚把第一笔22500美元付款交上，其中的18000美元就马上从窗口溜走了。一般情况下，代理人之后每年从琳达缴纳的保险费中还能“挣”大约2000美元。
比如购买万能/终身人寿保险时，保险代理人将给你展示那些图或例证，所有例证都有预期收益和保障收益。预计收显示的是如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现能达到什么程度。如果一段时期内利率水平保持在最初卖保险时的14％，这些保险会值多少钱。当利率降低，保险合同停止按照14％的利率履行时，保险客户就要遭到猛烈的冲击，这才如从梦中惊醒。欧曼说，预计收益是“完美世界”里的收益。
现在来看一看例证的保障收益方面，在给定最高死亡保险费和他们能够付给你的可能最低利率情况下，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额。如果琳达看她例证中的保障收益部分，就会了解到在最坏情形下，22500美元将会伴随她终身继续交下去。她当然不知道最坏情形是如何的，如果她明白的话，她就不会买那份保险了。但作为一个负责任的保险代理人，他会同时向你指出坏的可能性，就算你不问。
定期保险＋增长投资
苏·欧曼说，定期人寿保险不这样做的。就低价定期保险来说，在保险到期时，而琳达依然活着，保险公司就不用支付150万美元的死亡抚恤金。苏茜·欧曼说她试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子累到150万美元而不用交付任何保险费。但琳达还是想买保险，因此，定期保险就是可以做出的选择中唯一明智的。
苏茜·欧曼建议先申请一份150万美20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持初期标准并且20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的办法是重新申请。可由于那琳达已经75岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的20年内死去，她的孩仍然可以获得她梦想留给他们的150万美元。
茜·欧曼的计划是，假如她参加20年期固定费率保险，那么就可以取消第一份保险合同，用收回的现金价值进行增长投资。根据琳达的年龄和健康状况，在给这份带150万死亡抚恤金的20年定期保险合同定价时，费用应当是每年5600美元，为期20年，比在终身人寿保险上缴纳的少16900美元。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回36000美元的现金价值，上以后的20年里每年省下的16900美元，全部用于增长投资。
接下来的问题是，如果她定期保险期后20年内死亡，她的孩子会得到多少。这取决于那些基金的回报率是多少。
琳达最后同意了这个理财计划，自己掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远缴纳22500美元的保险公司所支配。
案例二 迈克尔安全的冒险之路
理财要求：迈克尔的计划是每年投资9000美元买基金，希望既能保持金安全又能获得较高收益
解决方案：用平均成本法投资，每月投资750美元，而不是一次性投入。
必须保持投资的安全可靠
一般人都认为，当用金钱投资时，你必须要使它保持安全可靠。苏茜·欧曼则说，错了！实的情况是，你其实担当不起不冒险的风险。你必须资这笔钱来获得增长，特别是在你未满50岁时。你越年轻，你越以激进。只要你有至10年的时间不需要动用这笔钱，就对它进行增长投资。
苏茜·欧曼说，当然，只有当你愿意的时候你才应该进行投资。之所以说“只有当你愿意”，是因为，即使增长性投资在经济上你来说可能是正确的事，但却使你每夜忧心不已，那么相应的举措就未必正确了。
对于金钱，你必须总是相信自己能的感觉。如果不能够伴随风险生活，你必须做你觉得安全的投资。而从尊重自己的角度看，无论选择怎样的投资，我们都要仔细搞清楚它是如何运的。
苏·欧曼说，如果你是在下跌而不是上涨时买入基金，那意味着你所付出的钱较他人少并且能够买入更多，用比别人仅仅几个月前需要支付的更小的代价得到自己想要的，何乐不为？如果金继续下跌，那么你应该再购买，但你要确保你所买的基金掌握在一个优秀的券理人手里，那个人能够做得和其他同等的管理人一样好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金却在上涨，就得想想背后的原因，并适当做些改变了。
当市场处于下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小于其他类似的基。如果你的基金管理人能够阻止你的基金像同一市场里的其他人的基金一样下跌，那么市场回升时他也一定能够做得更好。
平均成本投资法
苏茜·欧曼认为，用平均成本法投资是一条安全的冒险之路
例一：迈克尔的计划是每年投资9000美元。如果他在1月市场处于最高点时把资金全部投入，他经为那个共同基金支付了最高的价格。假设他要买的基金是每份15元，9000美元可以买600份。但他如果每月投资750美元，而不是一次性投，那情况则会不同。1月份最高是15元的价格，而在年终的价格是10元，期间价格波动，有12、13元，最也有9元，，同样一年9000美元，迈尔买到的基金是775.27份，价值7753美元，损失1247美元，帐面亏损13.9％。在基金的价格从15元跌到10元，跌幅达 33％。也就是说，迈克尔如果一次性投资，不仅所得到的基金份数只有600份，帐面价值是6000美元，而且显然亏损要大很多。平均成本法确实能减少投资风险，迈克尔赔钱，但显然风险也得到了控制。
例二：迈克尔做长期投资，而不是仅仅只做一年，所买的基金也有所不同。比方说，在市场始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由于市场在上涨，到年底时他能够买到的份额已上升到685份。该基金年终收盘是15元。在这2年期间，他总共投资 18000美元。基金开盘15美元，收盘同样是15美元，但中间却一度跌幅巨大，而长期投资使他避免了投资的重大损失。他现在总共拥有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的价格水平上，他所持有的基金总价值最终为21750美元，在挺过了2年市场波动后，他的资金获得 21.7％的益。如果今后数年你不兑换现金，积累的份越来越多。那么，当市场高涨时，你将会挣到很多的钱。
“采用平均成本法进行投资，可能的损失就比市场下跌之前一次性投资所受的损失小得多，当然，这样的话，假如你开始投资的时候市场持续上涨，也难以获得暴利。”苏茜·欧曼对迈克尔说。 苏茜·欧曼理财金语
人的一生中有3个取得金钱的正常途径。
第一径是通过工作取得。我们多数人能够工作的时间长度有限，所以将有很多年的时间只花钱而不挣钱。
第二个途径是继承。随着人的平均寿命慢慢上升到80岁甚至更高在你见到你希得到的钱之前，也许你已经到了退休年龄。
第三个获得金钱的途径最有力量和最有尊严的，这就是用你工作多年积攒下来的金钱进行明智的投资，在你不想或不能够再工作时让金钱为你工作。如果带着尊严去投资，如果及时进行投资让金钱增，这些收益将很好地照顾你，并继续照顾那些你身后的人。
Suze's Story
参考文献
Pronunciation of Suze Orman. inogolo. Retrieved 2008-04-03.
" fundraiser"
. Wholelife.
Gracie Awards.
郑晓舟.美国第一理财大师苏茜-欧曼.《财富时报》
毕羽.用我的智慧帮你理财.理财周刊
